Conta poupança: como funciona? Quanto Rende?

Ao ler este artigo, é muito provável que você tenha dinheiro em uma conta poupança, mais conhecida como poupança.

Digo isso porque, segundo dados da Anbima, 89% da população que guarda / investe seu dinheiro opta por deixar seu dinheiro na poupança.

Mas o simples fato de você estar pesquisando esse assunto mostra que você está mais interessado do que a maioria da população brasileira, o que é muito bom. Bem então. Neste artigo, fornecerei um guia completo com absolutamente tudo que você precisa saber sobre uma conta poupança.

Graças a este guia, você entenderá facilmente todas as características da economia, como funciona e quanto dá. E o mais importante, você aprenderá a calcular você mesmo sua economia, independentemente do cenário econômico.

É importante? Porque eles me fazem essa pergunta o tempo todo, e também vejo pessoas perguntando em fóruns, em grupos e em outros lugares, qual é a sua receita de poupança hoje…

Acontece que a receita de sua poupança pode flutuar a cada 45 dias. Portanto, se você depende de pesquisar a receita de sua poupança sempre que ela muda, passará a vida inteira procurando por ela. Portanto, neste artigo, vou ensiná-lo a calcular você mesmo a receita de sua poupança.

E não se preocupe, é extremamente fácil e você pode fazer os cálculos usando a calculadora do seu celular. Além disso, apresentarei outras alternativas de investimento que são melhores do que economizar. Como o conteúdo deste guia é dividido:

O que é uma conta poupança?

Como funciona uma poupança (liquidez, aniversários, etc.)?

Quanta economia eles dão?

Economia antiga x nova economia (diferenças)

Alternativas de investimento para economia

O que é uma conta poupança?

Poupança é um tipo de conta bancária oferecido pela maioria dos bancos que permite ao cliente economizar dinheiro enquanto fornece um pequeno reembolso do valor economizado.

Portanto, é considerado um investimento. Mas vou te dar um spoiler aqui: é um mau investimento! Em breve descobriremos o porquê.

A poupança é atualmente o investimento mais popular dos brasileiros. Isso se deve principalmente à facilidade que temos em depositar e comprar seu dinheiro.

Quando você abre uma conta corrente em um banco, uma conta poupança geralmente é incluída no pacote. Cada vez que você abre o aplicativo do banco, ele fica disponível com os botões “Aplicar” e “Resgatar” aguardando para serem utilizados.

Por ser muito fácil de usar e também por algumas de suas características como a liquidez (na verdade a poupança tem falsa liquidez, já veremos) que nos permite investir e resgatar o dinheiro investido a qualquer momento, verifica-se que quase todos o mundo eventualmente decide deixar dinheiro lá.

Como funciona a poupança?

Além de todas as comodidades e praticidade de poder deixar o dinheiro economizado e resgatar ou investir a qualquer momento, também é possível realizar outras operações bancárias como DOC e TED. Mas é precisamente por causa dessas características que uma conta de poupança é muito mais uma conta bancária regular do que um investimento.

No entanto, a poupança é considerada um investimento, pois recompensa o investidor com uma porcentagem do valor investido. Agora vamos ver como funciona a lucratividade de uma conta poupança. Veja, ainda não entraremos em quanta economia isso dá, esse será o próximo tópico.

No entanto, este tópico é muito importante porque veremos como é feito esse pagamento de rentabilidade, referindo-se assim às suas outras características: a liquidez e o famoso aniversário da poupança.

Economizando liquidez

Primeiro, é importante definir o conceito de liquidez. Liquidez é a facilidade com que os ativos podem ser convertidos em dinheiro. Se um ativo pode ser facilmente convertido em dinheiro, é considerado altamente líquido.

Por outro lado, se os ativos são mais difíceis de converter em dinheiro, eles têm baixa liquidez. Pode ser um pouco confuso, mas não se preocupe, vou dar um exemplo que explicará tudo. Suponha que você seja o dono da propriedade. Porém, devido a algum acontecimento inesperado em sua vida, você logo precisará de muito dinheiro. Nesses casos, é importante fazer uma reserva de emergência.

Mas como você não tem reserva, decide vender o imóvel. Você concorda comigo que em alguns casos pode levar vários meses ou até anos antes que você possa vender sua propriedade? Por esse motivo, os imóveis são tratados como de baixíssima liquidez.

Por sua vez, a poupança é muito líquida, porque você pode comprar de volta o dinheiro que investiu a qualquer momento. Mas isso é realmente verdadeiro? Acontece que a poupança tem o que chamamos de falsa liquidez, e isso está relacionado às características da conta poupança, que veremos a seguir.

Aniversário da economia

O dinheiro investido na poupança pode ser devolvido a qualquer momento. Não importa se é domingo, feriado ou mesmo se você pede o resgate na madrugada, o dinheiro será depositado diretamente em sua conta. –

Mas isso não torna a poupança um investimento altamente líquido? Esta pergunta é um pouco complicada e a resposta seria algo como SIM e NÃO!

Sim, porque você pode receber seu dinheiro de volta a qualquer momento. Não por causa da falsa liquidez das poupanças que existe por causa do seu aniversário. Você verá. Em um investimento conjunto, quando você investe seu dinheiro, ele deve render um pouco a cada dia.

E quando você compra de volta, você pega o dinheiro mais os juros ganhos durante o período. Acontece que a conta poupança não ganha todos os dias. Rende a cada 30 dias. Este é o chamado aniversário da poupança.

Portanto, se você investir R $ 1.000 em economia no primeiro dia do mês, a receita da economia desses R $ 1.000 não será transferida até o primeiro dia do mês seguinte (se não for fim de semana ou feriado). E se você comprar o dinheiro antes (mesmo que seja 29 ou 30), você compra exatamente 1000 reais. Sem qualquer rendimento. –

O que há de errado nisso?

Inflação!

A inflação diz respeito a quanto nosso dinheiro é desvalorizado todos os dias. É por esta razão que nosso custo de vida está aumentando a cada dia, mês e ano que passa.

Portanto, se você investir 1.000 reais em um dia e comprar os mesmos 1.000 reais 29 dias depois, você perderá dinheiro porque esses 1.000 reais se desvalorizaram durante esse tempo.

Neste artigo, explicarei com mais detalhes o que é a inflação e como ela é calculada no Brasil.

De qualquer forma, agora você sabe o que é o aniversário da poupança e por que se diz que a poupança tem falsa liquidez. Agora, vamos passar para o que talvez seja o tópico mais esperado neste guia: Renda da Poupança.

Quanto Rende a Poupança?

Como eu disse antes, meu objetivo neste guia é ensiná-lo a calcular sozinho quanto você economiza, seja qual for o cenário econômico. Só não gosto de dizer coisas, gosto de fazer as pessoas pensarem.

Até porque, como diz o ditado:

(“Dê um peixe a um homem e você o alimentará por um dia. Ensine-o a pescar e você o alimentará por toda a vida” – Provérbio chinês)

O rendimento da poupança está diretamente relacionado à taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira.

Todas as demais taxas de juros são baseadas na Selic, que é fixada pelo COPOM (Comitê de Política Monetária) em reunião a cada 45 dias. Portanto, não faz sentido apenas dizer quantas economias estão ganhando hoje, pois esse valor está mudando o tempo todo. Além de atrelado à taxa Selic, depende também de uma taxa diferenciada, a TR (Taxa Referencial)

Mas o mais importante é que a partir do final de 2017, o indicador TR é zero. Até 3 de maio de 2012, a economia foi lucrativa.

Após essa data, isso mudou e segue o novo princípio. É por isso que dizemos que algumas pessoas ainda têm economias antigas (falaremos sobre isso no próximo tópico).

De acordo com a nova regra de economia, existem 2 cenários que determinam a quantidade de economia que resultará: Cenário 1: Caso a taxa Selic seja superior a 8,5% ao ano, a economia será de 0,5% ao mês + TR. Cenário 2: se a taxa Selic for menor ou igual a 8,5% ao ano, a economia será de 70% da taxa Selic + TR.

Ficar confuso?

Então, vamos passar para alguns exemplos práticos. Para saber o valor atual da sua aposta Selic, basta fazer uma pesquisa no Google que o primeiro resultado já está lhe dizendo.

Agora, digamos que seja 10% ao ano. Nesse caso, a economia será de 0,5% pela manhã + TR. Mesmo se a Selic for 12 ou 14% a.a. Via de regra, para qualquer valor da Selic acima de 8,5% a economia dá o mesmo 0,5% manhã + TR.

Mas ultimamente, temos tido um momento de baixo interesse aqui no Brasil, então a Selic está seguindo o segundo cenário. Portanto, se a Selic for de 6,5%, a economia será de 4,55% ao ano. (6,5 x 0,70) quando TR é reiniciado.

Se a Selic for de 4,25%, a economia será de 2,975% a.a. (4,25 x 0,70). Se a Selic for de 2,25%, a economia será de 1,575% a.a. (2,25 x 0,70). Acho que consegui entender, certo?

Existe diferença na lucratividade da poupança entre os bancos?

Uma pergunta muito comum é: há diferença na lucratividade das cadernetas de poupança entre os diferentes bancos?

NÃO!

Você verá. O rendimento da poupança é determinado pelo Banco Central. Portanto, todos os bancos devem aderir a essa lucratividade específica. Se algum banco disser que suas economias lhe dão mais do que outros bancos, ele está mentindo.

A menos que se refiram a economias antigas. Aqui está o que veremos no próximo tópico.

Poupança antiga

Economia na escala antiga Conforme explicado no tópico anterior, em 2012 houve uma mudança na taxa de poupança.

Mais precisamente em 3 de maio de 2012. Portanto, todos os depósitos em contas de poupança após esta data (a partir de 4 de maio de 2012) estão sujeitos ao novo princípio de rentabilidade da poupança. Isso foi explicado no tópico anterior.

Acontece que todos os depósitos de poupança anteriores estão sujeitos à antiga regra da taxa de poupança. E há muitas pessoas que tiveram as mesmas economias desde então e ainda têm o dinheiro economizado lá. É por isso que é conhecido como poupança antiga. “Mas quanto custam as antigas economias?”

Muito simples, na verdade. A economia antiga é SEMPRE de 0,5% pela manhã + TR.

Independentemente do que seja a taxa Selic, os depósitos na sua antiga caderneta de poupança dão 0,5% pela manhã + TR. Esta é a diferença entre economias antigas e novas.

Na nova versão, a rentabilidade depende da taxa Selic. No primeiro caso é sempre 0,5% da manhã + TR. “Por que isso faz tanta diferença?” Porque em tempos de Selica baixa, rentabilidade de 0,5% ao mês com segurança torna-se muito atrativa.

Pode até ser mais atraente do que alguns dos investimentos de renda fixa que veremos a seguir.

Alternativas de investimento para uma conta poupança

Investimentos em economia melhor do que em escala Conforme prometido no início deste guia, apresentarei agora algumas alternativas de investimento mais interessantes para ganhar dinheiro com a poupança.

Tesouro Direto A primeira alternativa é o Tesouro Direto, que é um programa que permite a qualquer pessoa comum investir em títulos do governo. De outra forma, significa que você pode emprestar dinheiro ao governo e obter dinheiro por isso.

O melhor do Tesouro Direto é que ele é ainda mais seguro do que economizar e pode ser investido por pouco dinheiro.

Existem vários títulos que podem ser aplicados por meio do Tesouro Direto, mas um título com características mais próximas da poupança é o Tesouro Selic.

Esse título traz uma renda diária (diferente da poupança), é mais seguro do que a poupança e dá mais do que isso porque a poupança dá a você 70% de Selic, enquanto essa garantia dá a você 100% de Selic (a menos que suas economias sejam velhas).

Neste artigo, mostro passo a passo como começar a investir no Tesouro Direto.

CDB (certificado de depósito bancário)

Outra alternativa às contas de poupança é o CDB. Os CDBs são produtos de renda fixa emitidos por bancos quando precisam levantar dinheiro. A garantia do CDB é exatamente igual à da poupança, pois esses dois ativos são protegidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito).

No momento de escolher um CDB para investir, você deve observar alguns recursos. Alguns CDBs oferecidos pelos bancos são ruins e podem gerar ainda menos do que economias por si só. Enquanto outros são muito mais atraentes.

Normalmente, você pode encontrar um bom CDB abrindo uma conta em corretoras e procurando alternativas mais interessantes.

LCI (Lei de Empréstimo Imobiliário)

Outra alternativa de investimento para contas de poupança são as WKP, cartas de crédito para imóveis. Eles têm muitas semelhanças com o CDB, pois também são títulos de renda fixa emitidos por bancos.

No entanto, eles estão isentos de imposto de renda, portanto, em alguns casos, podem ser mais atraentes e seguros.

BÔNUS: alternativas mais ousadas para melhores investimentos

Os 3 investimentos descritos acima são tão seguros ou até mais seguros do que uma conta poupança.

Além disso, na maioria dos casos, eles dão mais. Mas você tem que entender que esse “gastar mais” é só um pouco mais. Isso porque o Brasil tem taxas de juros cada vez menores.

Portanto, se você quiser investir para obter retornos realmente altos, terá que assumir mais riscos e investir gradualmente em renda flutuante.

Sim, estou falando sobre o mercado de ações, mas você não precisa ter medo.

Em primeiro lugar, não recomendo que você simplesmente pegue todo o seu dinheiro e coloque-o na bolsa. De jeito nenhum, é muito importante ter algum dinheiro na forma de renda estável, principalmente em emergências.

No entanto, lembre-se de que você não ficará rico investindo em renda constante. Portanto, é muito importante estudar e investir gradativamente no mercado de ações. Refletindo sobre isso, deixarei aqui uma recomendação de ler outro guia completo, mas desta vez sobre como investir bem na bolsa e não perder dinheiro.

Ao investir no mercado de ações, você começará a ter uma grande renda passiva e, com o tempo, até obterá independência financeira.

Conclusões

A caderneta de poupança é considerada um investimento, pois qualquer valor nela investido terá um pequeno salário, o que acontece a cada 30 dias no aniversário da poupança.

No entanto, poupar é um péssimo investimento, pois há alternativas muito mais atraentes e acessíveis para quem quer tirar dinheiro de suas economias.

Agora me diga uma coisa: você ainda tem dinheiro economizado na poupança?

Em caso afirmativo, comente abaixo por que você ainda tem dinheiro nisso?